看病贵，看病难一直是大家面临的一个医疗困境，随着医疗科技的发展，现在很多病都可以医治，甚至可以根治，但是随之而来的是巨额的治疗费用，对于普通家庭来说是一笔巨大的开支，很难一次拿出这么多钱，虽然医保可以解决部分问题，但是医保同时也有许多限制，对于治疗方式和药物有很高的要求，一些情况下根本无法报销，无疑加重了家庭的经济负担，这就是为什么需要商业保险的原因。
所以有社保是远远不够的，在社保的基础上还需要商业保险的补充，但是很多人对于商业医疗保险并不了解，以为就是报销社保剩下的部分，其实商业医疗保险的作用远不止如此，商业医疗保险究竟有哪些，怎么挑选适合自己的产品。
一、商业医疗保险的分类
在买保险前，消费者需要知道商业医疗保险究竟有哪些种类，其实大致可以分为这三个种类：门急诊医疗险、住院医疗险、意外医疗险。
门急诊医疗险顾名思义就是针对门诊费用进行补偿的保险，一般是报销型，即针对费用进行报销，要注意的是，一般门诊医疗险会有免赔额，即超过免赔额的部分才会进行报销，所以在购买产品时要注意，免赔额越低当然是越好。
住院医疗险，是针对住院产生的费用进行补偿的保险，一般是津贴型，例如住院期间每天补贴200元，这种保险就不存在免赔额，但是一般对住院天数会有限制，例如一年累计补贴180天，超过180天的部分不予理赔。
意外医疗险，就是针对意外产生的医疗费用进行报销，一般也是报销型，但是要注意的是，这种保险一般不单独承保，一般作为意外伤害险的附加险存在，能使意外保障更全面。
二、商业医疗保险注意事项
分清了商业医疗保险之后，还需要注意这些事项，才能不被“坑”。
健康告知：商业医疗保险和社保有区别的就是，商业医疗保险只针对“健康”的人承保，因为保险公司也是要承担风险的，如果被保险人本身就患病，保险公司承担的风险就更大，所以购买商业医疗保险时需要进行健康告知，越健康越年轻的身体状况，通过核保的概率越大，保费也越便宜。
免责条例：商业医疗保险也不是所有的风险都赔，对于一些情况是会列为免责条款的，例如被保险人本身有某种疾病，那么保险公司如果选择承保，一般会将该疾病和该疾病引发的事故列为免责条款，即使出事也是不赔的，所以在签合同时一定要看清免责条款。
等待期：商业医疗保险一般会有一个等待期，为了避免被保险人带病投保，保险公司会设立一个等待期，一般是90—180天不等，在等待期期间出险，保险公司也是不会赔偿的，所以对于这类保险可以选择时间长的，这样可以避免每次续保产生的等待期，对于被保险人来说也是一种损失。
商业医疗保险能帮助家庭解决医疗费用，提供更好的治疗，但是只有选对产品才能发挥保险的真正价值。